Планирование семейного бюджета

«Нажить много денег- храбрость,
сохранить их- мудрость,
а умело расходовать – искусство».
Бертольд Авербах

Многие семьи сталкиваются с проблемой нехватки денег и неправильного расходования семейного бюджета. Семейный бюджет – одно из слагаемых благополучия семейной жизни. Семейный бюджет является не только инструментом планирования личных финансов, но и индикатором уровня финансовой культуры. Семья, которая ответственно подходит к формированию своего бюджета, приобретает психологическое спокойствие и уверенность в будущем, а это, в свою очередь, дает социально значимый результат для общества
Составление личного и семейного бюджета позволяет достичь финансовых целей и расставить финансовые приоритеты. Составление семейного бюджета делает расходы прозрачными.
Для эффективного использования доходов следует разумно формировать потребности, что позволит правильно расходовать личный и семейный бюджет и сформировать сбережения для достижения целей.
Планирование бюджета- это путь к успеху и благосостоянию. Ведение учета денежных средств и непосредственное планирование ведет к более рациональному использованию денежных средств.
Поэтому является целесообразным каждому из нас работать над финансовым личным и семейным планированием.
По мнению Молчанова И.Н. профессора Департамента общественных финансов, доктора экономических наук, финансовое планирование – это достаточно широкий «зонтик», охватывающий ряд тем, в том числе: составление бюджета, расходование, экономия, пенсионное планирование, кредит и долг, планирование обучения, страхование.
Итак, давайте рассмотрим некоторые из вышеперечисленных составляющих.
1. Бюджетирование
Бюджет- это наиболее важный инструмент, которые мы можем
иметь, это план того, как мы тратим заработанные деньги.
Если составлять свой бюджет письменно и очень подробно, то можно видеть, как мы тратим наши деньги и соответственно принимать правильные решения по их направлению. В результате, мы начинаем контролировать наши бюджетные средства.
Если мы создаём бюджет, то видим чёткую картину, сколько у нас денег, на что мы их тратим и сколько остаётся. В результате можно оптимизировать свои расходы. Видя свои доходы и расходы, мы перераспределяем, сокращаем расходы на ненужные вещи.
2. Отслеживание расходов
Отслеживание расходов — это ключевая часть нашего бюджетирования.
Такие расходы, как одежда, питание, поездки или развлечения безусловно важны, но важно следить, чтобы слишком большие расходы на эти вещи не оставляют средств на экономию. Создание чрезвычайного фонда (это денежная сумма, на которую мы можем положиться, когда возникнет чрезвычайная ситуация или возникнут непредвиденные расходы), позволит нас удержать от долгов. Отслеживая свои расходы, мы можем создать тот резервный фонд, который поможет в трудных, непредвиденных обстоятельствах.
Следует обратить внимание на :
3. Кредит и долг
Финансовый рычаг или использование кредита и принятие долга
само по себе не обязательно плохо, но есть два вида долга: хороший долг
и плохой долг.
Когда мы одалживаем деньги для покупки дома, мы, возможно,
берем на себя много долгов, но приемлемой формой долга считается
более низкая процентная ставка и покупка актива, стоимость которого
может увеличиться.
С другой стороны, посещение торгового центра в торговом центре
с использованием кредитной карты с годовой процентной ставкой 24%
без полной выплаты ее сразу же является безнадежным долгом.
Мы покупаем вещи, которые не растут в стоимости, и мы платим
огромные проценты, чтобы купить их, если у нас есть баланс на карте.
Выйти из долга не должно быть сложно, но это важно для
достижения состояния финансовой независимости.
Первое, что нужно сделать, когда мы окажемся в долгу, это
заплатить больше, чем минимальный ежемесячный платеж. Если мы
платим только минимум каждый месяц, то на погашение долга часто
уходят десятилетия, а в процентах это стоит небольшого состояния.
Как только мы платим больше минимума, попробуем снизить
процентную ставку. Мы можем сделать это, переведя задолженность
по кредитной карте на карту с более низким APR (годовая процентная
ставка).
Высокие процентные ставки сделают выход из-под долгов более
трудным в долгосрочной перспективе.
Долги по кредитным картам могут нанести серьезный ущерб нашим
финансам, если поддержание баланса означает выплату высоких
процентов или неспособность достичь наших финансовых целей.
Процентная ставка по балансу кредитной карты обычно составляет
10-30% годовых, и такие высокие процентные ставки могут затруднить
погашение нашей задолженности — особенно если мы делаем только
минимальный платеж.
Готовы уничтожить задолженность по кредитной карте? Профессор Молчанов И.Н. предлагает следующий алгоритм.
1.Проведите инвентаризацию Ваших кредитных карт. Прежде
всего, составьте список всех Ваших кредитных карт, на которых Вы
держите баланс. Вам нужно будет указать сумму остатка, процентную
ставку и минимальный платеж. Ваш ежемесячный отчет должен иметь все
детали.
2. Организуйте свои кредитные карты по процентной ставке.
После того, как Вы составили список карт, по которым Вы задолжали,
расположите их так, чтобы кредитная карта с самой высокой процентной
ставкой находилась наверху, а та, на которой самая низкая ставка – внизу.
Кроме того, Вы можете ранжировать свои кредитные карты по балансу,
начиная с наивысшего к низшему.
3. Суммируйте Ваши минимальные платежи. Затем, сложите все
месячные минимумы, которые Вы платите по каждой карте. Суммарный
месячный минимум — это Ваш самый низкий месячный платеж, и если Вы
хотите избавиться от долгов, цель состоит в том, чтобы платить больше
минимальной суммы ежемесячно. Чтобы сделать это, взгляните на свой
бюджет и посмотрите, сколько Вы можете предложить дополнительно
к каждому месяцу в дополнение к минимуму.
4. Изучите свою задолженность по методу «Snowball»: метод
долгового снежного кома может быть эффективным способом для
ликвидации задолженности кредитной карточки. План «Долговой снежный ком», разработанный Дейвом Рэмси, популярным автором личных финансов и радио- и телеведущим, предусматривает сначала выплату самого маленького долга, чтобы дать Вам быстрое повышение, которое должно мотивировать вас погасить другие, более крупные долги. Метод «Snowball» для того, чтобы избавиться от долга не столько в математическом плане, сколько в мотивационном.
Личный или семейный бюджет – это подробный список ожидаемых
доходов и расходов, который помогает нам планировать, как наши деньги
будут потрачены или сохранены, а также отслеживать наши фактические
привычки расходов.
Хотя слово «бюджет» приобрело более отрицательный оттенок в
течение многих лет, вызывая представление об ограничении денежных
трат или ограниченных расходах, бюджет на самом деле является всего
лишь инструментом — и отличным инструментом для этого — для
получения лучшего и более точного понимания наших привычек
расходов.
Перечисляя все наши источники дохода по отношению ко всем ежемесячным расходам (от необходимых расходов, таких как
ипотека или арендная плата, до дискреционных расходов, таких как
питание вне дома или поход в кино), мы получаем истинную картину
личного денежного потока, который позволит нам принимать
лучшие и более обоснованные финансовые решения.
Точный бюджет также поможет нам ответить на этот неуловимый
вопрос: «Могу ли я себе это позволить?»
Как заполнить таблицы ежемесячного бюджета
Для начала мы предлагаем собрать все соответствующие
финансовые отчеты, такие как квитанции об оплате, счета по кредитным
картам и любую другую информацию, которая обеспечит наилучшую и
наиболее точную оценку ваших ожидаемых доходов и расходов.
Сначала мы должны заполнить столбец «Сумма месячного бюджета» в меру своих возможностей на следующий месяц. Это должны быть наши лучшие, обоснованные оценки. Если определенная категория к нам не относится, мы можем просто оставить ее пустой или ввести ноль (0) в поле. В течение месяца отслеживаем свои доходы и расходы. В конце месяца заполняем столбец «Фактическая сумма за месяц» и сравниваем его с исходными оценками.
Мы переоценили, сколько потратили бы на одежду, но недооценили
сумму, которую мы бы потратили на еду вне дома? Запишем разницу. Хотя нам не нужно проходить это упражнение каждый месяц, с самого начала оно чрезвычайно полезно, поскольку помогает нам составить наиболее точный месячный бюджет, который будет соответствовать продвижению вперед в финансовом планировании.
И не стоит забывать о штрафах!
Штраф – узаконенное наказание за правонарушение. Обычно в
виде денежного взыскания, как правило, в пользу государства,
назначаемое за совершение проступка. В законодательстве разных
государств наряду с термином «штраф» используется также термин
«денежное взыскание».
В РФ это мера уголовного и административного наказания.
Таким образом, еще раз подтверждается знаменитая поговорка «Копейка рубль бережет». Однако, это не означает, что следует становиться скупым человеком, экономящим на каждой мелочи. Так скажем, что необходимо научиться отказывать себе в «соблазнах» и контролировать свои траты. Ведь, если семейными деньгами распоряжается человек, не имеющий чувства меры, это может обернуться настоящей трагедией для всех членов семьи. Непродуманные экономические операции, предпринимаемые таким человеком, нередко провоцируют возникновение материальных и моральных кризисов в семье.

В заключении, можно отметить, планирование семейного бюджета является достаточно необходимым аспектом для рационального использования денежных средств.
В данной статье использованы материалы по обучению Регионального центра финансовой грамотности ЗабГУ.